03 апреля 2020 г. Президентом РФ подписан Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Нормативный акт устанавливает, что заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор, в том числе и ипотечный, вправе в срок до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств. Правительство вправе продлевать предельный срок данного обращения.
Для получения кредитных каникул должны одновременно соблюдаться условия:
1) размер кредита не превышает максимальный размер установленный Правительством РФ:
• для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются ИП, - 300 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
• для ипотечных кредитов (займов), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, - 1,5 миллиона рублей.
2) произошло снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения
более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. При этом Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика;
3) на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный ранее по ипотечным каникулам.
Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам, не более чем на один месяц - по ипотечным кредитам.
ИП вместо приостановления исполнения обязательств могут попросить уменьшить размер платежей в течение льготного периода.
Из закона следует, что кредитные каникулы можно попросить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.
Срок рассмотрения заявки банком не может превышать пяти дней. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней. При наличии уважительных причин срок продлевается на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС России за текущий год и за 2019 год;
2) выписка из Регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;
4) иные документы.
Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую снижение доходов, в Федеральной налоговой службе (ФНС), Пенсионном фонде (ПФР), Фонде социального страхования (ФСС), Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ФОМС). Кредитор, направивший запрос в указанные органы, не вправе запрашивать документы, подтверждающие снижение дохода, у заемщика.
В течение льготного периода не допускается:
- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств кредитному договору;
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Заемщик в течение льготного периода вправе:
- досрочно прекратить действие льготного периода;
- досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
До принятия указанных поправок в закон о Центробанке, банки действительно отказывали в предоставлении «кредитных каникул», однако после вступления их в законную силу банки лишатся возможности отказывать заемщикам в предоставлении кредитных каникул.
Если отказали в предоставлении кредитных каникул, то одним из самых эффективных способов будет жалоба в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении «кредитных каникул», сослаться на указы президента и правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы с которыми обращались в банк.
Таким образом, если заемщик предоставил в банк полный пакет документов, подтверждающих, что имеет право на кредитные каникулы (снижение или потеря дохода, заболевание коронавирусом), но банк отказал в отсрочке, он должен мотивировать отказ, также с данным отказом помимо Центрального банка можно обратиться в прокуратуру.
Если же финансовая организация отказала в кредитных каникулах из-за отсутствия документов, их нужно предоставить. Можно в электронном виде и в течение 90 дней.
Кроме того, на банк можно пожаловаться в Роспотребнадзор и администрацию президента РФ.
Старший помощник прокурора района А.Н.Вершкова
